MEMAHAMI BUNGA KREDIT

Beberapa waktu yang lalu saya datang ke sebuah bank swasta untuk membayarkan setoran bulanan yang sudah rutin saya lakukan. Saya selalu tertarik dengan tulisan-tulisan yang saya temukan, termasuk brosur-brosur yang biasa dipajang. Biasanya saya ambil satu-satu. Sambil menunggu di antrian, saya sempatkan untuk membaca-bacanya sekilas. Untuk lebih detailnya saya lanjutkan di rumah pada saat sedang senggang.

Dan kali ini saya mendapatkan sebuah brosur yang sangat menarik dan penting menurut saya, karena di dalamnya ada penjelasan mengenai pemahaman  bunga kredit. Saya yakin, tidak semua orang mengerti apa dan bagaimana bunga kredit itul. Makanya, saya anggap ini informasi yang sangat penting dan patut disebarluaskan kepada masyarakat.

Inilah item-item mengenai metode bunga kredit yang ada di dunia perbankan. Silakan pelajari dengan seksama.

Metode Efektif

Metode ini menghitung bunga yang harus dibayar setiap bulan sesuai dengan saldo pokok pinjaman sebelumnya.

Rumus perhitungan bunganya adalah :

Bungan = SP x i x  ( 30/360 )

SP =  saldo pokok pinjaman bulan sebelumnya, i = suku bunga per tahun, 30 = jumlah hari dalam 1 bulan, 360 = jumlah hari dalam 1 tahun.

Bunga efektif bulan 1

= Rp 24.000.000,00 x 10% x ( 30 hari/360 hari )

= Rp 200.000,00

Angsuran pokok dan bunga pada bulan 1 adalah

Rp 1.000.000,00 + Rp 200.000,00 = Rp 1.200.000,00

Bunga efektif bulan 2

= 23.000.000,00 x 10% x ( 30 hari/360 hari )

= Rp 191.666,67

Angsuran pokok dan bunga pada bulan 2 adalah

Rp 1.000.000,00 + Rp 191.666,67 = Rp 1.191.666,67

Angsuran bulan kedua lebih kecil dari angsuran bulan pertama. Demikian pula untuk bulan-bulan selanjutnya, besar angsuran akan semakin menurun dari waktu ke waktu.

Metode Anuitas

Merupakan modifikasi dari metode efektif. Metode ini mengatur jumlah angsuran pokok dan bunga yang dibayar agar sama setiap bulan.

Rumus perhitungan bunga sama dengan metode efektif, yaitu :

Bunga = SP x i x ( 30 /360 )

SP = saldo pokok pinjaman  bulan sebelumnya, i = suku bunga per tahun, 30 = jumlah hari dalam satu bulan, 360 = jumlah hari dalam satu tahun.

Biasanya bank memiliki software yang secara otomatis menghitung bunga anuitas. Dalam kasus di atas, tabel perhitungan akan muncul sebagai berikut :

Bulan	Saldo	Bunga Anuituas	Angsuran Pokok	Total Angsuran
0	24.000.000	0	0	0
1	23.092.522	200.000	907.478	1.107.478
2	22.177.481	192.438	915.040	1.107.478

Bunga anuitas bulan 1

= Rp 24.000.000,00 x  10% x ( 30 hari/360 hari )

= Rp 200.000,00

Angsuran pokok dan bunga pada bulan 1 adalah

Rp 907.478,00 + 200.000,00 = Rp 1.107.478,00

Bunga anuitas bulan 2

= Rp 23.092.522,00 x 10% x  ( 30 hari/360 hari )

= Rp 192.438,00

Angsuran pokok dan bunga pada bulan 2 adalah

Rp 915.040,00 + 192.438,00 = Rp 1.107.478,00

Terllihat bahwa angsuran bulan kedua sama dengan angsuran bulan pertama dan seterusnya dimana besarnya angsuran akan tetap sama sampai dengan selesainya jangka waktu kredit.

Metode Flat

Dalam metode ini, perhitungan bunga selalu menghasilkan nilai bunga yang sama setiap bulan, karena bunga dihitung dari prosentase bunga dikalikan pokok pinjaman awal.

Rumus perhitungannya adalah :

Bunga per bulan = ( P x i x t ) : jb

P = pokok pinjaman awal, i = suku bunga per tahun, t = jumlah tahun jangka waktu kredit, jb = jumlah bulan dalam jangka waktu kredit.

Karena bunga dihitung dari pokok awal pinjaman, maka biasanya suku bunga flat lebih kecil dari suku bunga efektif. Dalam contoh kasus di atas misalkan bunga flat sebesar 5,3739% per tahun.

Bunga flat tiap bulan selalu sama.

= Rp ( 24.000.000,00 x 5,3739% x 2 ) : 24

= Rp 107.478,00

Angsuran pinjaman bulan 1

Angsuran pokok dan bunga pada bulan 1 adalah

Rp 1.000.000,00 + 107.478,00 = Rp 1.107.478,00

Angsuran pinjaman bulan 2

Angsuran  pokok dan bunga pada  bulan 2 adalah

Rp 1.000.000,00 + 107.478,00 = Rp 1.107.478,00

Perbandingan Anuitas dengan Flat

Berdasarkan contoh kasus di atas, dapat disimpulkan bahwa untuk jangka waktu kredit 2 tahun, maka suku bunga efektif 10% per tahun akan menghasilkan angsuran yang sama dengan suku bunga flat 5,3739 % per tahun.

Hal-hal yang Harus Diketahui

-          Dalam menetapkan suku bunga kredit, banyak bank menggunakan metode flat, sehingga suku bunga terkesan lebih rendah. Untuk itu, Anda perlu menanyakan ke bank berapa sebenarnya suku bunga efektif yang diterapkan sebelum memutuskan untuk mengajukan kredit.

-          Jika Anda sedang membandingkan suku bunga antar bank, pastikan bahwa Anda mengetahui metode perhitungan bunga yang diterapkan oleh setiap bank.

-          Untuk menghitung saldo pokok pinjaman, bank biasanya menggunakan metode efektif. Jadi, pada saat mengajukan kredit, Anda perlu menanyakan apakah akan ada penyesuaian terhadap perbedaan saldo pinjaman yang menggunakan bunga efektif dengan menggunakan bunga flat juka Anda ingin melakukan pelunasan pinjaman lebih dini sebelum jangka waktu pinjaman berakhir.

-          Mintalah jadwal dan komposisi perhitungan bunga dan angsuran pokok pinjaman dari bank supaya Anda dapat mengatur dana yang harus disediakan setiap bulan.

-          Pastikan bahwa Anda mengetahui sifat suku bunga yang dikenakan bank, floating (mengambang) atau fixed (tetap).  Jika suku bunga, biaya bunga dan angsuran pinjaman akan ikut naik dan sebaliknya jika suku bunga turun.

Sumber: Brosur Bank Indonesia/Ayo ke Bank

Posted in: bunga kredit,keuangan